"Kupi sad, plati kasnije" na webshopu — novi zakon i tri roka koje ne smijete pomiješati

Samo 5,1% hrvatskih webshopova nudi opciju "kupi sad, plati kasnije" na checkoutu — daleko iza pouzeća (85,6%), bankovnog transfera (83,1%) i kartice (74,6%) (eCommerce Hrvatska). Upravo je ta rijetko korištena opcija — zajedno s ratama karticom — prvi put dobila vlastiti zakonski okvir. Hrvatski sabor je 15. srpnja 2026. izglasao novi Zakon o potrošačkim kreditima, objavljen u Narodnim novinama 86/2026 od 7.8.2026., koji prenosi europsku direktivu CCD2 i po prvi put izričito spominje BNPL i kreditiranje putem platne kartice kao oblike potrošačkog kredita. Problem: zakon ne stupa na snagu jednim datumom, nego trima — i baš odredbe koje se tiču rata i BNPL-a kasne najviše.

Što se točno mijenja i za koga

Novi zakon prvi put spaja dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju u jedinstven propis i prenosi Direktivu (EU) 2023/2225, poznatu kao CCD2. Za webshopove je najvažnija promjena u članku 3. stavku 2.: odredbe o potrošačkom kreditu odsad se izričito primjenjuju i na "ugovor o potrošačkom kreditu na temelju platne kartice kojom se omogućuje odgođena naplata ili obročna otplata" i na "ugovor o potrošačkom kreditu kojim se omogućuje plaćanje na rate korisnika platne usluge" — dakle na klasične rate karticom i na BNPL usluge poput Klarne, Twista ili sličnih rješenja koja se pojavljuju na hrvatskim checkoutima.

Do sada su ti proizvodi u velikoj mjeri postojali izvan izričite regulative potrošačkog kreditiranja — pružatelj bi ih strukturirao kao "odgodu plaćanja" ili "uslugu", ne kao kredit, i time izbjegavao obveze poput provjere kreditne sposobnosti ili standardiziranog prikaza troška. Zakon tu rupu zatvara, ali ne odmah za sve odredbe istovremeno.

Tri datuma, ne jedan — zašto vas "od 20.11.2026." može zavarati

Većina hrvatskih medija prenijela je vijest jednostavno: "novi zakon o kreditima od 20. studenoga 2026." To je točno za glavninu zakona, ali članak 119. samog zakona propisuje tri odvojena datuma primjene:

• 20. studenoga 2026. — stupa na snagu većina zakona: opća pravila o kreditu, procjeni kreditne sposobnosti, predugovornim informacijama i, ključno za checkout, zabrana "tihog pristanka" (vidi dolje).
• 1. lipnja 2027. — počinju se primjenjivati odredbe članka 114. stavaka 1. do 6., koje uvode nadzor i obvezu licenciranja za vjerovnike i kreditne posrednike koji dosad nisu bili obuhvaćeni nikakvim nadzornim okvirom — što uključuje i dio manjih BNPL pružatelja.
• 1. siječnja 2028. — tek tada stupaju na snagu članak 3. stavak 2. točke 1. i 2., odnosno izričito uvrštenje kartičnog kreditiranja na rate i BNPL-a preko platne usluge u opseg zakona.

Drugim riječima: sam pojam "BNPL je sada kredit" formalno vrijedi tek od 1.1.2028., dok opća pravila igre — uključujući zabranu manipulativnih obrazaca pristanka na checkoutu — vrijede za bilo koji financijski proizvod, pa tako i za BNPL widget, već od 20.11.2026. Tko pripremu odgodi do 2028. jer je "BNPL izuzet", riskira da propusti dio koji vrijedi puno ranije.

Pravilo koje vrijedi već od 20.11.2026. — bez obzira na BNPL rok

Dio zakona koji se webshopova tiče najranije nije o BNPL-u kao takvom, nego o pristanku. Zakon izričito zabranjuje vjerovniku i kreditnom posredniku da potrošaču odobre kredit bez njegovog prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka, te da pretpostave taj pristanak putem unaprijed zadane opcije ili unaprijed označenog polja. Pristanak mora biti dan zasebnim potvrdnim poljem, jasnom i nedvosmislenom radnjom.

Za webshop to znači jedno konkretno pitanje za checkout: ima li vaša BNPL ili rate opcija unaprijed označenu kvačicu, ili je unaprijed odabrana kao "preporučena" bez da je kupac to sam potvrdio? Ako da, to pravilo vrijedi od 20.11.2026. — dvije godine prije nego što BNPL formalno postane "kredit" u punom smislu članka 3.

Zašto je BNPL uopće bio izvan regulacije do sada

Rast "kupi sad, plati kasnije" modela u Europi dogodio se brže od regulative koja bi ga pratila — pružatelji poput Klarne strukturirali su proizvod kao kratkoročnu odgodu plaćanja bez kamata, što je u većini jurisdikcija formalno izlazilo iz definicije potrošačkog kredita. CCD2 je upravo reakcija na tu rupu: direktiva izričito širi definiciju kredita na proizvode s odgođenom naplatom, bez obzira nose li kamatu. Hrvatska je tu promjenu transponirala zakonom objavljenim 7.8.2026., s primjenom od 20.11.2026. — datumom koji direktiva propisuje za sve članice EU-a.

Za hrvatski webshop to je važan kontekst jer objašnjava zašto se rok primjene BNPL odredbi (1.1.2028.) razlikuje od glavnine zakona — zakonodavac je dao dulji prijelazni rok upravo za proizvode koji su tek sada prvi put ulazili u regulatorni okvir, kako bi se pružatelji stigli prilagoditi bez naglog prekida usluge.

Što ovo znači za vaš webshop, praktično

Ako trenutno ne nudite BNPL ni rate karticom, ništa se hitno ne mijenja — ali vrijedi znati da checkout dark pattern (unaprijed označena kvačica) pravilo od 20.11.2026. vrijedi za bilo koji financijski proizvod, pa i za buduće planove. Ako BNPL već nudite preko vanjskog pružatelja poput Klarne ili Twista, odgovornost za licenciranje pada na njih, ali vrijedi provjeriti komunicira li vaš checkout jasno o uvjetima i pristanku. Ako sami odobravate rate ili odgodu plaćanja bez posrednika — što je rjeđi, ali ne i nepostojeći model kod manjih hrvatskih trgovaca — vi ste vjerovnik u smislu zakona, i procjena kreditne sposobnosti kupca postaje vaša, ne nečija tuđa obveza.

Vrijedi ovu promjenu gledati zajedno s ostalim rokovima koji su hrvatske webshopove već zatekli tijekom 2026. — od 2-click checkouta i obaveznog gumba za otkazivanje pretplate, do fiskalizacije koja od 1.1.2026. obuhvaća sve B2C račune. Pregled svih rokova zajedno nalazi se u vodiču o novom zakonu za webshopove 2026.

Zaključak

Novi Zakon o potrošačkim kreditima nije prijetnja za gotovo 95% hrvatskih webshopova koji, prema istom istraživanju, BNPL uopće ne nude — ali za onih 5,1% koji ga nude, i za svakoga tko ga razmatra, tri odvojena datuma primjene znače da "riješit ćemo to do 2028." nije siguran plan. Zabrana tihog pristanka na checkoutu vrijedi već od 20.11.2026., neovisno o tome kada BNPL formalno postane "kredit" u punom smislu zakona.

U FIN STUDIU pratimo ove rokove kao dio redovnog rada s webshopovima na regulatornoj usklađenosti checkouta. Javite nam se ako želite provjeru odgovara li vaš checkout novim pravilima o pristanku prije 20.11.2026.